소중한 내 아이를 위한 최적의 보험가입 방법

종류도 많고 보장내용도 복잡한 어린이보험. 생명보험사와 손해보험사 모두 판매하고 있어 소비자 입장에서 고르기가 쉽지 않은 것이 사실이다.

그러나 어린이는 어른과 다르게 건강보험과 암보험, 상해보험 등 각각의 상품에 가입할 수 없어 어린이보험 하나로 모두 보장받아야 하므로 생명보험의 어린이보험과 손해보험의 어린이보험의 특성을 따져보고 생활환경과 경제상황 등을 고려해 선택해야 한다.

자료제공: 최저가 민영의료보험추천 보험비교사이트 보험비교닷컴 

◇ 어린이보험, 생명보험과 손해보험의 차이점은

일반적으로 생명보험 상품은 보장기간이 길고, 보장금액이 정해져 있다. 특히 백혈병, 암 등 어린이에게 자주 발생하는 중대한 질병에 대해 고액 보장이 가능하다.

반면, 손해보험 상품은 실제 병원 치료비에 대해 보장 받는 실비보상이므로 자녀로 인해 발생하는 배상 책임도 보장한다. 예를 들어 활동성이 뛰어난 아이들은 입원과 치료비가 높은 상품을 고르는 것이 유리하다.

세부적으로 비교해보면 손해보험은 본인부담 병원치료비를 보장해 주지만 생명보험은 그렇지 않다. 또한 손해보험은 질병과 사고 수술금을 지급하지 않지만, 생명보험은 수술종류를 5가지로 나눠 차등지급한다.

입원비의 경우, 손해보험은 입원 당일부터 지급하지만 생명보험은 입원 후 4일째부터 지급한다.

태아 특약 가입 가능시기도 손해보험과 생명보험이 다르다. 생명보험은 임신 16주부터 가능하지만, 손해보험은 임신 22주부터 가입할 수 있다.

◇ 보험료는 줄이고 보장내용은 꼼꼼히

우선 내 아이의 위험을 어느 범위까지 보장해 주는지 보장내용을 잘 살펴야한다.

치료비가 많이 드는 암 등 치명적 질병에 대한 보장이 잘 이뤄지는지 먼저 확인하는 것이 중요하다. 다른 일반보험처럼 암 보장의 책임 개시일이 보험계약 뒤 90일 후라는 점을 감안해 암 특약 등은 출산 90일 전에 가입하도록 한다.

자료제공: 최저가 민영의료보험추천 보험비교사이트 보험비교닷컴 

아기가 태어났을 때 신체마비(소아마비, 뇌성마비 등)나 선천적 기형(염색체이상, 외모기형, 뼈, 내장기관의 기형) 보장 여부 등도 꼼꼼히 따져야 한다.

저체중아 출산의 경우 상품별로 임신 주수제한을 두고 있기 때문에 저체중아에 대한 보장 여부를 미리 확인해야 한다.

1∼14세 어린이에 대한 보장내역도 꼼꼼히 따져봐야 한다. 재해를 보는 기준이 제각각이어서 피해를 모두 보장받을 수 있는 것으로 착각했다가는 낭패를 볼 수 있기 때문이다.

또 어린이가 쉽게 걸리는 질병(탈장, 골절, 맹장, 폐렴 등)에 대해 입원, 수술 등의 기초치료 보장 금액이 큰 상품이 유리하다. 유괴, 납치, 왕따 등 학원폭력과 강력범죄에 대한 보장 여부도 살펴봐야 한다.

거의 발생할 가능성이 없는 사고에 보험금이 많이 책정된 상품은 유의해야 한다. 쓸데없이 보험료만 높기 때문이다. 보장기간은 길게 가져가는 것이 좋다. 보통 25세 전후까지가 적당하다. 최근에는 최장 30세까지 보장해주는 상품도 출시됐다.

사망보장보다는 생존시 치료에 중점을 둔 상품을 골라야 한다. 가능하면 납입기간은 짧게 할 수록 좋다. 납입기간을 줄이면 총 보험료가 상대적으로 저렴해진다. 가입시기는 빠를수록 좋다.

예를 들어 태아 때 가입하면 보험료도 저렴하고 선천적 질병 때문에 보험 가입을 거절당하는 것도 막을 수 있다. 자녀가 1명이라면 보험료가 높더라도 고액 보장과 다양한 특약을 넣어 가입하는 것이 좋다.

자녀가 2명 이상이라서 보험료가 부담된다면 가급적 기초 의료보장이 잘 되는 상품을 선택해 자녀 모두 가입하는 것이 좋다. 

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